L'un des sujets les plus discutés actuellement pour une éventuelle perturbation des activités bancaires est la technologie de la blockchain. L'article d'aujourd'hui décrit les scénarios d'application possibles, mais aborde également les obstacles à la mise en œuvre de ces services financiers.
Avez-vous déjà expérimenté la blockchain ? Non ? Alors il pourrait être utile de se pencher sur la technologie numérique et ses applications potentielles. Outre les algorithmes d'auto-apprentissage ou les débuts de systèmes cognitifs, la blockchain est certainement un exemple de technologies numériques qui non seulement remettent en question des modèles commerciaux éprouvés, mais les bouleversent déjà. Bien qu'il trouve ses origines dans les secteurs financiers, il montre progressivement une gamme universelle d'applications en dehors du monde FinTech. Quiconque expérimente les technologies numériques découvrira rapidement qu'elles rendent souvent les modèles commerciaux, les processus ou les infrastructures existants nettement plus efficaces et entraînent ainsi des gains de productivité. C'est également le cas de la chaîne de production. Il est donc conseillé à de nombreux décideurs (pas seulement) des secteurs financiers de garder à l'esprit les évolutions et surtout les différentes expériences en cours sur la blockchain. Idéalement, ils travaillent eux-mêmes sur divers projets et pilotes pour introduire et mettre en œuvre activement leurs propres idées.
Qu'est-ce qui se cache derrière la technologie du block chain
L'utilisation d'une blockchain basée sur des mécanismes P2P purs concerne l'élimination des intermédiaires, la répartition du contrôle sur un grand réseau décentralisé de nœuds et la protection de base contre la manipulation et les défaillances. Les projets de modernisation respectifs et les applications possibles grâce aux technologies de la blockchain sont motivés par le désir d'accroître la rentabilité des services financiers, des processus ou des transactions en augmentant l'efficacité et de contrer ainsi la pression massive sur les coûts déclenchée par la numérisation.
Du fait que la blockchain au vrai sens du terme représente un magasin d'informations décentralisé, elle peut être utilisée partout où des transactions de différents types doivent être contrôlées pour leur validité en temps quasi réel et protégées contre la manipulation (preuve du processus de travail) - sans intermédiaires coûteux. Il peut s'agir d'instructions de paiement, d'opérations sur titres, de processus de compensation et de règlement, de crypto-monnaies, de transferts de valeurs de propriété ou de droits d'auteur, de processus de vote ou du traitement normalisé et entièrement automatisé de contrats, par exemple, l'achat d'une voiture par versements.
Les attentes de la technologie blockchain
Les attentes sont élevées en ce qui concerne la technologie P2P (peer-to-peer), qui fait l'objet d'une controverse, tant dans le secteur de la finance et de l'assurance que dans divers autres secteurs. Apparemment, même les unités de l'administration publique espèrent un précieux potentiel d'optimisation pour leurs infrastructures et leurs processus partiellement dépassés. Pour de nombreux acteurs du marché, la technologie de blockchain ne deviendra intéressante que lorsque le potentiel sera non seulement réduit aux crypto-monnaies, mais aussi élargi pour inclure la discussion sur le "contrat intelligent". Les contrats numériques sont considérés comme "intelligents" parce que le codage effectué par la transaction est contrôlé si certains droits et obligations d'un contrat sont respectés, afin de déclencher ensuite automatiquement certaines actions de manière standardisée.
Exemples multiples d'applications de la blockchain
Une start-up allemande, par exemple, s'intéresse à la logique de la blockchain au sens d'une infrastructure moderne adaptée à l'ère numérique. Sur la base de la discussion sur l'économie de partage, comme les vélos, les véhicules de location ou les appartements privés organisés via Airbnb sont munis de "serrures intelligentes". Ces serrures sont organisées via une chaîne de blocage décentralisée et distribuée. Le propriétaire ou l'exploitant fixe un prix pour l'objet loué et une éventuelle caution. Une fois que le locataire a transféré ses frais de location et la caution, il peut ouvrir la "serrure intelligente" en temps quasi réel via son appareil mobile. La propriété est clarifiée par l'échange numérique de clés cryptographiques (publiques contre privées). Les opérations de paiement (loyer et remboursement de la caution) sont également normalisées et entièrement automatisées par le biais de la blockchain.
Mais il y a aussi des considérations à utiliser la logique de la chaîne de blocs dans l'administration publique. Par exemple, le gouvernement du Honduras veut utiliser des start-ups américaines pour créer une base de données du cadastre basée sur la technologie de la chaîne des blocs. Un scénario probable pour ce projet pourrait être la combinaison d'une base de données décentralisée et d'une base de données centralisée. Ce ne serait plus une pure théorie de la chaîne de blocs au sens de son inventeur, un sinistre programmeur nommé Satoshi Nakamoto, qui a mené en 2009 la première transaction bitcoin dans le réseau P2P, qui est encore vérifiable aujourd'hui grâce à l'historique des transactions enregistrées. Cette variante de base de données pourrait alors être décrite davantage comme une chaîne de blocs privés avec un groupe d'utilisateurs limité, qui utilise bon nombre des avantages de la chaîne de blocs, mais n'est plus un pur mécanisme P2P au sens classique. Dans l'exemple du projet du Honduras, la base de données centralisée contiendrait ainsi les informations sensibles nécessaires à une base de données du registre foncier aux mains du gouvernement, tandis que l'idée de la chaîne de blocs servirait à protéger les informations des entrées du registre foncier contre la manipulation.
En outre, il est également envisagé de modifier les élections démocratiques par le biais du principe de la chaîne de blocs. Les partis, les candidats ou les contenus sont pris en compte dans le réseau décentralisé distribué. Chaque électeur peut utiliser son "vote numérique" pour sélectionner la personne ou le programme politique souhaité et "transférer" son vote quasiment comme une transaction. Le réseau P2P utilise la preuve du travail, c'est-à-dire une combinaison de cryptographie et de mathématiques, pour vérifier l'authenticité des votes et mettre à jour les résultats des élections en temps quasi réel. Les heures de lecture des documents de vote, de vote par correspondance ou d'attente des projections ne seraient donc plus nécessaires. Il est certain qu'avec ce type de vote numérique par chaîne de blocs, il faudrait encore garantir une élection totalement anonyme sans pouvoir tirer des conclusions sur les électeurs individuels. Toutefois, il ne s'agit que d'un logiciel d'anonymisation adéquat.
Obstacles pour les technologies de block chain dans le secteur financier
Le secteur financier a mis en place des laboratoires d'innovation pour ce type d'expérience. Les technologies numériques, dont certaines en sont encore à leurs balbutiements, sont testées sur leur adéquation et leur potentiel de mise en œuvre. En outre, des consortiums de confiance collaboratifs se forment entre les banques traditionnelles pour travailler sur des solutions communes, mais surtout sur des normes internationales, nécessaires pour atteindre les marchés de masse. L'obtention de normes internationales est une étape importante et juste, en particulier dans les temps
La technologie de la block chain, encore à ses débuts
La technologie de la chaîne de blocage présente donc un éventail d'applications diverses, mais n'en est encore qu'à ses balbutiements. Dans un État de droit, les technologies numériques ne se développent pas dans le vide, c'est-à-dire qu'en fin de compte, les forces du marché ne sont pas les seules à faire la preuve de la technologie. La réglementation jouera un rôle fondamental dans la mise en œuvre des technologies numériques, certainement avec un certain décalage dans le temps. Il est donc peu probable que certaines infrastructures des unités administratives publiques puissent être remplacées dans un avenir proche par une chaîne de blocs ou une variante dérivée. Ces changements de système sont généralement conçus pour une longue période et doivent donc être bien réfléchis et capables de faire face à toutes les éventualités. La question de savoir si, dans le cas du Honduras, le projet de registre foncier prévu peut effectivement déboucher sur un processus de transaction valable et acceptable pour toutes les parties prenantes, et si nous serons en mesure d'organiser des élections numériques par blocs à l'avenir, ne sera pas seulement démontrée par le temps, mais aussi par la volonté politique ou réglementaire et l'acceptation des utilisateurs.
